Hva er en kredittsjekk?

En kredittsjekk er en vurdering av din økonomiske evne til å betale tilbake gjeld. Når du søker om kredittkort, henter banken inn informasjon fra offentlige og private registre – blant annet Folkeregisteret, Gjeldsregisteret og Skattelistene – og overlater analysen til et kredittopplysningsbyrå.

Dette er hva de ser på:

Faktor
Hva det betyr
Betalingsanmerkninger
Ubetalte krav som er sendt til inkasso
Gjeld
Total gjeld inkl. kredittkortgrenser
Inntekt
Lønn og andre inntektskilder
Gjeldsgrad
Gjeld i forhold til inntekt
Alder og bosted
Folkeregistrert adresse

Resultatet er en kredittscore – vanligvis en skala fra 0 til 100 – som angir hvor høy risiko det er å gi deg kreditt:

Score
Risikonivå
0–29
Svært høy risiko
30–49
Høy risiko
50–64
Moderat risiko
65–79
Lav risiko
80–100
Svært lav risiko

Hvorfor er kredittsjekk lovpålagt?

Kredittsjekken er ikke bare bankens eget risikoverktøy. Den er lovfestet for å beskytte deg som forbruker.

Finansavtaleloven inneholder en såkalt avslagsplikt: hvis kredittvurderingen viser at du kan få økonomiske problemer med et kredittkort, er banken forpliktet til å avslå søknaden din. Kredittgivere som ønsker å beholde sin bevilling fra Finanstilsynet, må dokumentere at de gjør forsvarlige vurderinger av søkerne sine.

I tillegg kom utlånsforskriften i 2021, som strammet inn kravene ytterligere. Blant annet må långivere nå ta høyde for at du skal tåle en renteøkning på opptil fem prosentpoeng – noe som i praksis gjør det vanskeligere å kvalifisere for kredittkort enn tidligere.

Dette er bakgrunnen for at kredittkort uten kredittsjekk ikke eksisterer i Norge – og sannsynligvis aldri vil gjøre det.

Hva skjer hvis du får avslag?

Avslag betyr ikke nødvendigvis at du ikke kan få kredittkort – det betyr at noe i kredittsjekken trakk ned scoren din. Vanlige årsaker:

  • Betalingsanmerkning
  • For høy samlet gjeld (tommelfingerregel: ikke mer enn fem ganger årsinntekten)
  • For lav inntekt
  • Kredittkortgrenser på kort du ikke bruker (disse teller som gjeld)

Fordi kredittvurderingen kan gi ulikt utslag hos forskjellige utstedere, kan det lønne seg å søke et annet sted – gjerne hos en utsteder med lavere krav til kredittgrense. Det er imidlertid viktig å ikke søke mange steder på kort tid, da hyppige kredittsjekker kan påvirke scoren negativt.

Slik øker du sjansen for å få godkjent

1 Bli kvitt betalingsanmerkninger

En betalingsanmerkning er i praksis diskvalifiserende. Betal ut kravet – anmerkningen forsvinner så snart kravet er oppgjort.

2 Reduser gjelden din

Det er kredittgrensen, ikke den utestående saldoen, som teller i gjeldsberegningen. Si derfor opp kredittkort du ikke bruker, selv om saldoen er null.

3 Sjekk at opplysningene om deg er korrekte

Kredittopplysningsbyråenes databaser oppdateres jevnlig, men feil forekommer. Du kan logge inn med BankID hos Experian og Dun & Bradstreet og sjekke hva som er registrert om deg. Oppdager du feil, har du rett til å kreve at de rettes.

4 Øk inntekten

For studenter kan selv en deltidsjobb gi nok grunnlag til å kvalifisere for et kort med lav kredittgrense.

Du kan også sjekke kredittscoren din gratis via tjenester som Lendo eller Uscore – alt du trenger er BankID.

Alternativer til kredittkort uten kredittsjekk

Selv om kredittkort alltid krever kredittsjekk, finnes det alternativer som gir mange av de samme fordelene uten kredittvurdering.

Debetkort med kortfordeler

Debetkort krever ingen kredittsjekk. Du bruker bare penger du allerede har på konto, men flere debetkort tilbyr fordeler du typisk forbinder med kredittkort – som reiseforsikring, rabatter og cashback. Aktører som Revolut og Lunar tilbyr populære debetkort med slike fordeler.

Den viktigste forskjellen: med et debetkort kan du ikke handle på kreditt eller utsette betalingen.

Viktig informasjon
  • Billig valuta
    Sammenlign kort
    Wise debetkort Wise debetkort
    RatingRating RatingRatingRating
    Søk nå Annonselenke
    Unngå gebyrer ved veksling Lav kurs og lave gebyr ved veksling. Har du fylt opp en konto i lokal valuta dit du reiser, slipper du gebyrer og dårlig kurs ved bruk på turen.
    Årsgebyr
    0 kr
    Maks kreditt Debetkort
    Effektiv rente 0,00 %
    Kortinfo og krav
    • Kortinfo
    • Årsgebyr
      0 kr
    • Korttype
    • Uttaksgebyr
      0 %
    • Valutapåslag i utlandet
      0,00 %
    • Gratis tilleggskort
      Nei
    • Krav
    • Minst 18 gammel
    • Mobile betalingsmetoder
    • Google pay
    • Apple pay
    • Samsung pay
    Fordeler & Ulemper
    • Fordeler
    • Lav kurs ved veksling
    • Lave vekslingsgebyrer
    • Gebyrfrie kontantuttak
    • Ulemper
    • Ingen bonuser eller rabatter
    • Inkluderer ikke reiseforsikring
    • Gir ikke kreditt
    Hva vi synes om kortet
    Espen Jacobsen

    Espen J. oppsummerer

    Wise debetkort tilbyr en rekke fordeler som gjør det til et attraktivt valg for reisende og de som handler i utenlandsk valuta. Kortet skiller seg ut med lave valutavekslingsgebyrer og tilgang til mid-market-kurs, noe som kan gi betydelige besparelser sammenlignet med tradisjonelle bankkort. I tillegg tilbyr Wise et brukervennlig app og nettside der du enkelt kan administrere kontoen din, spore transaksjoner og sette opp budsjetter.

    Det er imidlertid viktig å være klar over at Wise debetkort ikke tilbyr de samme funksjonene som ofte finnes i kredittkort, som reiseforsikring, cashback og utvidet svindelbeskyttelse.

    Totalt sett er Wise debetkort et utmerket valg for alle som ønsker et rimelig og brukervennlig kort for å bruke penger i utlandet eller handle på nettet fra internasjonale forhandlere.

  • Debetkort
    Sammenlign kort
    Revolut standard Revolut Standard
    RatingRatingRatingRatingRating
    Søk nå Annonselenke
    Revolut Standard gir bedre kontroll over økonomien Med generelt få gebyrer og mange muligheter i den tilhørende appen skal Revolut Standard gi deg en god oversikt og lettvinte løsninger. Den byr også på bonuspoeng og et eget ungdomskort.
    Årsgebyr
    0 kr
    Maks kreditt Debetkort
    Effektiv rente 0,00 %
    Kortinfo og krav
    • Kortinfo
    • Årsgebyr
      0 kr
    • Korttype
    • Uttaksgebyr
      0 %
    • Valutapåslag i utlandet
      0 %
    • Gratis tilleggskort
      Nei
    • Krav
    • Minst 18 gammel
    • Mobile betalingsmetoder
    • Google pay
    • Apple pay
    • Samsung pay
    Fordeler & Ulemper
    • Fordeler
    • 100 kroner i velkomstbonus
    • Gratis uttak i minibank opptil 2000kr per måned
    • God valutakurs
    • Inkluderer eget ungdomskort
    • Send penger raskt i over 70 valutaer
    • Ulemper
    • Gir ikke kreditt
    • Må selv sette inn penger på det
    • Få fordeler sammenlignet med andre Revolut-kort
    Hva vi synes om kortet
    Bengt

    Bengt S. oppsummerer

    Revolut Standard er et gratis debetkort som passer spesielt godt for reiseglade personer. Med dette kortet unngår du valutapåslag og uttagsavgifter. I tillegg får du tilgang til en praktisk app som lar deg administrere kontoen din overalt i verden, uansett tid på døgnet. Alt i alt er Revolut Standard et praktisk og kostnadsfritt alternativ for de som ønsker å ha full kontroll over økonomien sin, spesielt når de er på farten.

  • Gratis debetkort
    Sammenlign kort
    Lunar Light Lunar Light
    RatingRatingRatingRatingRating
    Søk nå Annonselenke
    Debetkort med gode sparemuligheter Bruk detaljerte budsjetteringsverktøy og invester i aksjemarkedet
    Årsgebyr
    0 kr
    Maks kreditt Debetkort
    Effektiv rente 0,00 %
    Kortinfo og krav
    • Kortinfo
    • Årsgebyr
      0 kr
    • Korttype
    • Uttaksgebyr
      9 kr
    • Valutapåslag i utlandet
      1,50 %
    • Gratis tilleggskort
      Nei
    • Krav
    • Minst 18 gammel
    • Mobile betalingsmetoder
    • Google pay
    • Apple pay
    • Samsung pay
    Fordeler & Ulemper
    • Fordeler
    • Gratis debetkort
    • Oversiktlig økonomistyring
    • Lave gebyrer på kontantuttak
    • Godkjenner Apple Pay og Google Pay
    • Investeringsplattform inkludert
    • Ulemper
    • Ingen cashback og bonus
    • Ingen forsikringer inkludert
    • Kan ikke låne penger
    Hva vi synes om kortet
    Kim

    Kim I. oppsummerer

    Lunar Light passer fint for de som ønsker et hverdags-kort med lave gebyrer. Man får god innsikt i utgifter gjennom Lunars app, og man kan enkelt bruke kortet med mobilen via Apple Pay og Google Wallet. Kortet er helt gratis å eie, men det følger ikke med noen forsikringer eller bonuser.

Kontokreditt

En kontokreditt er en kredittramme knyttet direkte til bankkontoen din. Den krever kredittsjekk, men har ofte enklere krav enn et kredittkort, og kan være et alternativ for dem som trenger fleksibilitet uten å kvalifisere for tradisjonelt kredittkort.

  • Sambla
    Belopp 5 000 - 800 000 kr
    Rente 7,00 - 40,00 %
    Löptid 1 - 15 år
    Kreditupplysning
    Anslutna banker 20
    Ingen betalingsanmerkninger
    Søk nå Annonselenke
  • Axo Finans
    Belopp 10 000 - 800 000 kr
    Rente 6,90 - 23,40 %
    Löptid 1 - 20 år
    Kreditupplysning
    Anslutna banker 14
    Ingen betalingsanmerkninger
    Søk nå Annonselenke
  • Ferratum
    Belopp 1 000 - 50 000 kr
    Rente 39,97 %
    Löptid 3 mån - 5 år
    Kreditupplysning
    Utan UC
    Ingen betalingsanmerkninger
    Søk nå Annonselenke

Ekstrakort på en annens konto

Har du ektefelle, samboer eller forelder med kredittkort, kan du søke om felles kredittkort. Du får da et eget kort knyttet til deres kredittgrense – uten at det gjøres en kredittsjekk av deg. Merk at hovedkortinnehaver er ansvarlig for all gjeld på kontoen.

Viktig informasjon
  • Gode rabatter
    Sammenlign kort
    re:member black re:member Black
    RatingRatingRatingRatingRating
    Søk nå Annonselenke
    Opptil 20 % avslag på varer hos flere enn 200 nettbutikker re:member black kombinerer store sparingsmuligheter med trygghet på reise. Gjennom reward-programmet får du unike rabatter hos over 200 utvalgte nettbutikker, samtidig som du er dekket av en solid reise- og avbestillingsforsikring.
    Årsgebyr
    0 kr
    Maks kreditt 150 000 kr
    Effektiv rente 29,89 %
    Kortinfo og krav
    • Kortinfo
    • Årsgebyr
      0 kr
    • Maks kreditt
      150 000 kr
    • Rente
      25,22 %
    • Effektiv rente
      29,89 %
    • Rentefrihet
      45 Dager
    • Korttype
    • Uttaksgebyr
      1,00 % + 35 kr
    • Valutapåslag i utlandet
      2,00 %
    • Fakturagebyr
      10 kr (0 kr e-faktura)
    • Purregebyr
      38 kr
    • Forsinkelsesgebyr
      0 kr
    • Overtrekksgebyr
      125 kr
    • Minstebeløp
      3,00 % (min 150 kr)
    • Gratis tilleggskort
      Ja
    • Krav
    • Minst 18 gammel
    • Månedlig minimumsinntekt 10 000 kr
    • Ingen betalingsanmerkninger
    • Mobile betalingsmetoder
    • Google pay
    • Apple pay
    • Samsung pay
    Fordeler & Ulemper
    • Fordeler
    • Opptil 20 % avslag hos utvalgte nettbutikker
    • Tilknyttet egen «reward-jeger»
    • Reise- og avbestillingsforsikring
    • Ulemper
    • Høyere rente enn re:member gold
    Hva vi synes om kortet
    Espen Jacobsen

    Espen J. oppsummerer

    re:member black er et av de mest komplette kredittkortene på markedet for deg som er bevisst på medlemsfordeler. Den største styrken ligger i reward-programmet, som gjør det mulig å spare betydelige beløp på netthandel i over 200 butikker.

    Vi gir plusspoeng for den inkluderte reise- og avbestillingsforsikringen, som gir ekstra trygghet for deg som reiser ofte, så lenge du betaler minst 50 % av reisen med kortet. Selv om renten er høyere enn på søsterkortet re:member Gold, spiller dette liten rolle så lenge du betaler hele fakturaen ved forfall.

    Alt i alt er re:member black et godt valg for den strukturerte brukeren som vil maksimere rabatter og fordeler i hverdagen, uten å betale årsavgift.

    Effektiv rente 29,89 %, 15 000 kr over 12 måneder. Kostnad 1 695 kr. Totalt 16 695 kr.
  • Lav rente
    Sammenlign kort
    re:member gold re:member gold
    RatingRatingRatingRating Rating
    Søk nå Annonselenke
    Billig kredittkort med lav rente re:member gold er et kredittkort med lav rente. Selv om kortet ikke har fordelsprogram eller bonusordninger, kan det være et langt mer lønnsomt valg enn mange andre kredittkort dersom du har en rentebærende saldo.
    Årsgebyr
    0 kr
    Maks kreditt 150 000 kr
    Effektiv rente 20,15 %
    Kortinfo og krav
    • Kortinfo
    • Årsgebyr
      0 kr
    • Maks kreditt
      150 000 kr
    • Rente
      18,50 %
    • Effektiv rente
      20,15 %
    • Rentefrihet
      45 Dager
    • Korttype
    • Uttaksgebyr
      0 %
    • Valutapåslag i utlandet
      2,00 %
    • Fakturagebyr
      10 kr (0 kr e-faktura)
    • Purregebyr
      38 kr
    • Forsinkelsesgebyr
      0 kr
    • Overtrekksgebyr
      125 kr
    • Minstebeløp
      1,60 % (min 150 kr)
    • Gratis tilleggskort
      Ja
    • Krav
    • Minst 18 gammel
    • Månedlig minimumsinntekt 10 000 kr
    • Ingen betalingsanmerkninger
    • Mobile betalingsmetoder
    • Google pay
    • Apple pay
    • Samsung pay
    Fordeler & Ulemper
    • Fordeler
    • Lav rente
    • Gebyrfritt kontantuttak
    • Oversiktlig nettbankløsning
    • Ulemper
    • Reise- og avbestillingsforsikring ikke inkludert
    • Ingen rabatter eller andre fordeler på kortet
    Hva vi synes om kortet
    Bengt

    Bengt S. oppsummerer

    Vi mener re:member gold er et av de beste alternativene for deg som har behov for fleksibilitet. Med en høy kredittgrense på inntil 150 000 kroner og en rente som ligger betydelig under snittet, er det dette et trygt valg dersom du i perioder har behov for å delbetale kjøp.

    Kombinasjonen av en brukervennlig app og full integrasjon med mobilbetaling gjør dette til et praktisk verktøy i hverdagsøkonomien.

    Effektiv rente 20,15 %, 15 000 kr over 12 måneder. Kostnad 1 215 kr. Totalt 16 215 kr.
  • Bonuskort
    Sammenlign kort
    Trumf Kredittkort Trumf Kredittkort
    RatingRatingRatingRating Rating
    Søk nå Annonselenke
    Tjene Trumf-bonus Bonus på kjøp i Norgesgruppens butikker og på andre utvalgte brukersteder.
    Årsgebyr
    0 kr
    Maks kreditt 150 000 kr
    Effektiv rente 27,19 %
    Kortinfo og krav
    • Kortinfo
    • Årsgebyr
      0 kr
    • Maks kreditt
      150 000 kr
    • Rente
      23,00 %
    • Effektiv rente
      27,19 %
    • Rentefrihet
      45 Dager
    • Korttype
    • Uttaksgebyr
      1,50 % + 35 kr
    • Valutapåslag i utlandet
      1,90 %
    • Fakturagebyr
      10 kr (0 kr e-faktura)
    • Purregebyr
      35 kr
    • Forsinkelsesgebyr
      0 kr
    • Overtrekksgebyr
      0 kr
    • Minstebeløp
      3,60 % (min 250 kr)
    • Gratis tilleggskort
      Ja
    • Krav
    • Minst 18 gammel
    • Ingen betalingsanmerkninger
    • Mobile betalingsmetoder
    • Google pay
    • Apple pay
    • Samsung pay
    Fordeler & Ulemper
    • Fordeler
    • 2 % Trumf-bonus på dagligvarekjøp hos NorgesGruppen.
    • Reise- og avbestillingsforsikring.
    • Ingen øvre grense for hvor mye bonus du kan tjene.
    • Ulemper
    • Bare for Trumf-medlemmer
    Hva vi synes om kortet
    Bengt

    Bengt S. oppsummerer

    Trumf Kredittkort er et utmerket kredittkort for de som ønsker å kombinere daglige kjøp med muligheten for å spare penger gjennom bonusprogrammer. Kortet er spesielt designet for de som handler ofte hos dagligvarekjeder og andre Trumf-partnere, da det gir bonuspoeng på hver krone som brukes, noe som raskt kan konverteres til besparelser. Det har også fordelaktige rente- og gebyrvilkår, som gjør det økonomisk gunstig for vanlige transaksjoner. I tillegg gir Trumf Kredittkort en praktisk måte å holde oversikt over utgifter på, gjennom en brukervennlig app og nettløsning.

    Dette kortet passer perfekt for personer som ønsker å maksimere sine daglige kjøp ved å tjene bonuspoeng, og som verdsetter en enkel og effektiv måte å administrere sin økonomi på. Det er også et godt valg for de som er lojale mot Trumf-nettverket og ønsker å få mest mulig ut av sine kjøp i disse butikkene.

    Effektiv rente 27,19 %, 15 000 kr o/12 mnd. Kostnad 2 047 kr. Totalt 17 047 kr.

Hva sier tallene om kredittkortgjeld i Norge?

Basert på våre egne analyser fra Gjeldsregisteret og SSBs Levekårsundersøkelse EU-SILC.

Rundt 3,49 millioner nordmenn har rammekreditt – i hovedsak kredittkort. Den totale kredittkortrammen er på 77 milliarder kroner, og gjennomsnittlig utestående saldo er omtrent 22 000 kroner per person. Av dette er 12 000 kroner rentebærende gjeld – altså kreditt som ikke er betalt ved forfall og dermed påløper renter.

Over én av fem nordmenn (20,3 %) opplever kredittkortgjeld eller forbrukslån som tyngende. Og blant dem som faktisk havner i inkasso, er situasjonen alvorlig: for kredittkortgjeld under inkasso utgjorde påløpte renter og omkostninger 55,6 prosent av total fordringsmasse. Det betyr at nær halvparten av det skyldnerne skylder, ikke er opprinnelig lån – men akkumulerte renter og gebyrer.

Dette er bakgrunnen for at myndighetene stiller strenge krav til kredittvurdering. En kredittsjekk beskytter ikke bare banken – den beskytter deg.

Hvem kan ta en kredittsjekk av deg?

En kredittsjekk krever alltid saklig grunn. Du skal også automatisk motta et gjenpartsbrev når noen ber om en kredittvurdering av deg – enten fysisk eller digitalt. Mottar du et slikt brev uten å ha søkt om kreditt, bør du kontakte kredittopplysningsbyrået umiddelbart. Hvis det ikke kommer et tilfredsstillende svar, kan du klage til Datatilsynet.

Disse aktørene kan ha lovlig grunnlag for å kredittvurdere deg:

  • Banker og kredittselskaper – ved søknad om kredittkort eller lån
  • Butikker – ved kjøp på avbetaling
  • Teleoperatører og internettleverandører – ved inngåelse av abonnement
  • Arbeidsgivere – ved søknad på stillinger med økonomisk ansvar
  • Utleiere – ved leiekontrakt (krever ditt samtykke)

Les mer her: Hvilke selskaper kan utføre en kredittsjekk?

Nettbutikker og betalingstjenester som Klarna

Når du velger "kjøp nå, betal senere" hos en nettbutikk, gjøres det også en form for kredittsjekk. Denne er imidlertid lettere enn ved kredittkort og har langt mindre påvirkning på kredittscoren din.

Du kan sperre deg mot kredittvurderinger

Hvis du er bekymret for ID-tyveri, kan du opprette en kredittsperre hos hvert enkelt kredittopplysningsbyrå. Sperren hindrer at noen tar opp kreditt i ditt navn uten din viten.

Viktig: hvis du selv vil søke om kredittkort, må du oppheve sperren hos alle byråene før du sender søknaden.

Opprett sperre her:

  • Bislab
  • Dun & Bradstreet
  • Creditsafe
  • Experian
  • Evry (Infotorg)

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få kredittkort uten kredittsjekk?
Hva er alternativet hvis jeg ikke får kredittkort?
Kan jeg få kredittkort med betalingsanmerkning?
Er 500 kredittscore dårlig?
Hvor er det lettest å få kredittkort?
Kan man få kredittkort på dagen?
Påvirker kredittsjekken scoren min negativt?
Espen Jacobsen

Espen er en av disse som skriver om kredittkort for Kortio med fryd og glede. Han kan til tider ha litt vanskelig for å begrense seg, ettersom dette er for ham et utømmelig emne. Den delen av informasjonen som er mest interessant for leserne må derfor møysommelig siles ut.

Sist oppdatert: 2026-06-03