Kredittkort eller forbrukslån - Hva bør du velge?

Slik fungerer et forbrukslån

Som nevnt, er et forbrukslån et lån uten sikkerhet i egne eiendeler. Siden banken ikke tar sikkerhet i eiendeler, som eksempelvis bolig eller bil, vil rentene normalt sett være høyere enn andre typer lån. 

Dersom du får innviliget et forbrukslån, vil du få utbetalt hele beløpet på en avtalt konto. Nedbetalingen av lånet og lånets rentesats er avtalt på forhånd. Det er vanlig å ha månedlige terminer. Det betyr at du betaler ned lånet måned for måned, helt til lånet innfris. 

Låneavtalen med banken avsluttes når hele beløpet er betalt tilbake. Normalt sett kan man også betale ned lånet raskere enn avtalt, dersom man plutselig har frigjort litt ekstra midler. 

Mange foretrekker å velge et forbrukslån dersom man trenger litt ekstra tid på å betale tilbake de lånte pengene. Et forbrukslån kommer med lavere renter enn kredittkortet. Det kan derfor være en fordel å velge dette alternativet dersom du har lånt et større beløp til for eksempel oppussing av bolig eller refinansiering av gjeld.

Slik fungerer et kredittkort

Et kredittkort er et betalingskort med en gitt låneramme. I motsetning til et forbrukslån vil du ikke motta et fast beløp på kontoen som medfølger en strukturert nedbetalingsplan. Med et kredittkort har du vesentlig mer fleksibilitet. 

Selv om kredittlån innebærer at du låner penger fra banken, er det mange som ikke anser kredittkort som et lån. Årsaken er at du ikke betaler rentene på lånet dersom du betaler innen den rentefrie perioden. 

Har du brukt kreditt med kredittkortet? Da vil du stå fritt til å velge om du vil betale tilbake hele beløpet eller kun deler av det mot slutten av perioden. Du vil derimot få påløpende renter på den summen du ikke betaler tilbake. 

Kredittkort passer best for hverdagskjøp. Rentene er høyere enn et forbrukslån, og det er anbefalt å tilbakebetale de lånte pengene før den rentefrie perioden utgår. Dersom du har god kontroll på økonomien, kommer som regel kredittkort med mange gode fordeler.

Når bør du velge hva? 4 konkrete scenarioer

For å gjøre valget enklere, handler det nesten alltid om to faktorer:

• hvor mye penger du trenger (lånebeløp)
• hvor lenge du trenger dem (nedbetalingstid).

La oss se på fire typiske situasjoner der valget mellom kredittkort og forbrukslån blir veldig tydelig.

Scenario 1: Større, planlagte kjøp – Oppussing av kjøkken

Du skal pusse opp kjøkkenet og trenger 150 000 kroner. Du ser for deg å bruke tre år på å betale ned beløpet.

Valg: 🏦 Forbrukslån

Hvorfor?

Ved et så stort beløp og lang nedbetalingstid er den effektive renten helt avgjørende. Et forbrukslån vil ha en betydelig lavere effektiv rente (f.eks. 12 %) enn et kredittkort (f.eks. 23 %). Over tre år utgjør dette mange tusen kroner i sparte rentekostnader. I tillegg gir den faste nedbetalingsplanen deg full forutsigbarhet over økonomien din. Å la et så stort beløp stå på et kredittkort over tid er en svært kostbar løsning.

Scenario 2: Mindre, kortsiktige utgifter – Ny vaskemaskin

Den gamle vaskemaskinen har sluttet å virke, og du trenger en ny umiddelbart. Den koster 10 000 kroner, og du vet at du kan betale hele summen tilbake når du får lønn om 30 dager.

Valg: 💳 Kredittkort

Hvorfor?

Her er den rentefrie perioden på kredittkortet perfekt. Du kan betale for vaskemaskinen nå og betale tilbake hele beløpet på neste faktura. Siden du betaler innen fristen, blir rentekostnaden 0 kroner. Et forbrukslån ville vært unødvendig, da det ofte kommer med et etableringsgebyr og rentene begynner å løpe fra dag én.

Scenario 3: Samle dyr gjeld – Refinansiering

Du har over tid samlet opp gjeld på to ulike kredittkort og har i tillegg noen dyre avbetalingskjøp. Totalt skylder du 80 000 kroner fordelt på fire ulike steder, alle med renter over 20 %. Det er vanskelig å holde oversikt.

Valg: 🏦 Forbrukslån til refinansiering

Hvorfor?

Dette er et av de smarteste bruksområdene for et forbrukslån. Ved å ta opp ett lån for å refinansiere, betaler du ned all den dyre smågjelden. Resultatet er at du kun har én faktura å forholde deg til, en vesentlig lavere samlet rente, og en tydelig nedbetalingsplan som hjelper deg å bli gjeldfri raskere. Du sparer penger hver måned og får full kontroll over gjelden din.

Scenario 4: Bestilling av feriereise

Du planlegger en familieferie til Spania om fire måneder. Fly og hotell koster 30 000 kroner. Du har pengene på en sparekonto, men vil gjerne ha ekstra trygghet.

Valg: 💳 Kredittkort

Hvorfor?

Selv om du har pengene, er det lurt å betale reisen med et kredittkort. Grunnen er fordelene som følger med: nesten alle kredittkort inkluderer gratis reise- og avbestillingsforsikring så lenge minst 50 % av reisen betales med kortet. Dette er en forsikring du ellers måtte betalt for. I tillegg er du bedre sikret mot svindel og konkurs hos flyselskapet. Du kan enkelt betale tilbake hele beløpet på neste faktura for å unngå renter.

Priseksempler fra norske banker

Disse eksemplene viser tydelig at forbrukslån er designet for planlagt, langsiktig finansiering, mens kredittkort er et verktøy for kortsiktig fleksibilitet og bør nedbetales så raskt som mulig.