Kredittkort eller forbrukslån - Hva bør du velge?

Forskjellen på kredittkort og forbrukslån

Både kredittkort og forbrukslån gir deg penger (kreditt), uten behovet for å stille med sikkerhet i f.eks. bolig. Dette er derfor gunstig dersom du må låne penger raskt. Men selv om begge alternativene frigjør ekstra midler, er det vesentlige forskjeller mellom kredittkort og forbrukslån. 

Med et forbrukslån låner du et fast beløp, som medfølger en nedbetalingsplan, og rentene påløpet med en gang du mottar lånet. 

Bruker du derimot et kredittkort, vil du kun betale renter dersom du ikke betaler tilbake de lånte pengene innen den rentefrie perioden. Med andre ord låner du pengene gratis, såfremt du klarer å betale tilbake innen tide. Vanlig rentefri periode er på rundt 45-50 dager. 

Slik fungerer et forbrukslån

Som nevnt, er et forbrukslån et lån uten sikkerhet i egne eiendeler. Siden banken ikke tar sikkerhet i eiendeler, som eksempelvis bolig eller bil, vil rentene normalt sett være høyere enn andre typer lån. 

Dersom du får innviliget et forbrukslån, vil du få utbetalt hele beløpet på en avtalt konto. Nedbetalingen av lånet og lånets rentesats er avtalt på forhånd. Det er vanlig å ha månedlige terminer. Det betyr at du betaler ned lånet måned for måned, helt til lånet innfris. 

Låneavtalen med banken avsluttes når hele beløpet er betalt tilbake. Normalt sett kan man også betale ned lånet raskere enn avtalt, dersom man plutselig har frigjort litt ekstra midler. 

Mange foretrekker å velge et forbrukslån dersom man trenger litt ekstra tid på å betale tilbake de lånte pengene. Et forbrukslån kommer med lavere renter enn kredittkortet. Det kan derfor være en fordel å velge dette alternativet dersom du har lånt et større beløp til for eksempel oppussing av bolig eller refinansiering av gjeld.

Slik fungerer et kredittkort

Et kredittkort er et betalingskort med en gitt låneramme. I motsetning til et forbrukslån vil du ikke motta et fast beløp på kontoen som medfølger en strukturert nedbetalingsplan. Med et kredittkort har du vesentlig mer fleksibilitet. 

Selv om kredittlån innebærer at du låner penger fra banken, er det mange som ikke anser kredittkort som et lån. Årsaken er at du ikke betaler rentene på lånet dersom du betaler innen den rentefrie perioden. 

Har du brukt kreditt med kredittkortet? Da vil du stå fritt til å velge om du vil betale tilbake hele beløpet eller kun deler av det mot slutten av perioden. Du vil derimot få påløpende renter på den summen du ikke betaler tilbake. 

Kredittkort passer best for dagligdagse handler. Rentene er høyere enn et forbrukslån, og det er anbefalt å tilbakebetale de lånte pengene før den rentefrie perioden utgår. Dersom du har god kontroll på økonomien, kommer som regel kredittkort med mange gode fordeler. Dette inkluderer bonuser, rabatter og forsikringer. 

Eksempel når du bør velge kredittkort

Henriette ønsker å låne 50 000 kroner for å betale for en utenlandsreise. Hun vet det kun er midlertidig og at hun kan betale tilbake innen to måneder:

1. Det er sjeldent at man får et forbrukslån på under ett år, men man kan ta opp lånet og betale ned raskere. Med et forbrukslån på 1 år, og en effektiv rente på 18 % (den effektive renten er som regel høyere ved kortere nedbetalingstid), vil Henriette over et år betale et totalbeløp på 53 670 kroner. Den totale kostnaden for lånet er derfor 3670 kroner. 
2. Dersom Henriette velger et kredittkort med lang rentefri periode, innser hun at hun kan betale tilbake det lånte beløpet innen tidsfristen. Av den grunn taper hun ingenting på å låne pengene fra kredittkortet. 

Faktisk ender Henriette heller opp med å tjene penger på å bruke et kredittkort. Ved å bruke et reisekort, tjener hun bonuspoeng og cashback på sine handler. I tillegg får hun forsikringer med på kjøpet, som hun slipper å måtte betale for separat.

Hvordan vite om man bør velge forbrukslån eller kredittkort?

For å finne ut av hva du bør velge, bør du vite hvor mye penger du må låne og hvor lenge du trenger dem. Hvis du kun trenger å låne penger i en kort periode, vil et kredittkort være det beste valget. Dette gjelder spesielt dersom du kan betale innen den rentefrie perioden. 

Dersom du trenger å låne et større beløp over en lengre periode, vil det være lurt å velge et forbrukslån. Et slikt lån kommer som regel med en lavere rente enn et kredittkort. 

Kredittkort som et betalingskort

Som kort nevnt tidligere, er det mange som bruker et kredittkort til tross for at de ikke trenger å låne penger. Dette er fordi mange kredittkort kommer med flere fordeler, samt at man reduserer sjansen for svindel. 

Har man god oversikt over sin økonomi, vil det faktisk kunne være lønnsomt å bruke et kredittkort til daglig. Dette gjelder så lenge du betaler tilbake kreditten, før rentene påløper.

Konklusjon

Er du fortsatt usikker på om du bør velge et forbrukslån eller kredittkort? Som forklart i denne teksten, bør denne avgjørelsen tas ut fra hvor mye penger du trenger og hvor lenge du trenger dem. 

Har du behov for å låne et større beløp over en lengre periode, vil et forbrukslån være et bedre alternativ. Til daglige handler og for en kortere periode, er derimot kredittkort et bedre valg. 

Dersom du ikke trenger å låne penger i hele tatt, kan fortsatt kredittkort være et smart valg. Med et kort som passer deg, vil du kunne motta gode bonuser og forsikringer. På den måten kan du faktisk tjene penger, så lenge du betaler pengene tilbake innen tidsfristen.