Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Hva er nominell rente?

Når du tar opp et lån eller søker om et kredittkort, får du presentert to ulike renter: den effektive og den nominelle renten. Den nominelle renten er hva du må betale banken for å ha et lån i ett år, ekskludert gebyrer og andre omkostninger. Derfor er den nominelle renten alltid lavere enn den effektive renten. 

Ofte annonser banker den nominelle renten for lån og kredittkort. Dette kan være misvisende ettersom den ikke reflekterer de totale kostnadene ved å låne penger. Eksempelvis kan den nominelle renten på et kredittkort være 19 %, men tallet inkluderer ikke etableringsgebyr eller månedlige gebyrer. 

Har du et boliglån, vil du betale både nominell og effektiv rente. Med et kredittkort kan du unngå begge, som vi vil forklare mer i detalj senere.

Hva er effektiv rente?

Den effektive renten gir et helhetlig bilde av alle kostnadene knyttet til et lån eller kredittkort. Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer og andre omkostninger. Den inkluderer alle relevante kostnader som etableringsgebyr, termingebyrer, årsgebyrer og andre administrasjonskostnader.

Effektiv rente er uttrykt som en årlig prosentandel og gir en realistisk indikasjon på hva du faktisk må betale. Skal du sammenligne lån eller renter på kredittkort, er det den effektive renten du må se på. 

Hva består egentlig renten av?

Den effektive renten på et kredittkort består av flere ulike komponenter som bidrar til å gi en helhetlig oversikt over de totale kostnadene ved å bruke kortet. Her er en liste over hva den effektive renten kan inkludere:

• Nominell rente: Den årlige prosentsatsen som belastes for utestående saldo på kredittkortet. Dette er grunnrenten før andre kostnader legges til.
• Etableringsgebyr: Engangsgebyr som belastes ved opprettelse av kredittkortet.
• Årsgebyr: En årlig avgift for å ha kredittkortet, som ofte betales én gang per år. Det finnes derimot gebyrfrie kredittkort, uten noen årlige kostnader.
• Administrasjonsgebyr: Kostnader for administrering av kontoen, som kan være faste månedlige gebyrer.
• Forsinkelsesgebyr: Gebyr som påløper hvis du ikke betaler minimumsbeløpet innen forfallsdato.

Alltid se på den effektive renten

Skal du søke om et kredittkort eller ta opp et lån, ønsker vi å presisere at det alltid er den effektive renten du må se etter. Hvis ikke kan du ende med å få et lån som er billigere enn først tiltenkt. Her er noen grunner til hvorfor det er viktig å se på den effektive renten:

1. Inkluderer alle kostnader: Den effektive renten tar med alle kostnader som påløper ved lånet, inkludert nominell rente, gebyrer og andre utgifter. Dette gir en mer nøyaktig indikasjon på den faktiske totalkostnaden for lånet.
2. Sammenlignbarhet: Ved å bruke den effektive renten kan man enklere sammenligne forskjellige lånetilbud eller kredittkort fra ulike långivere. Dette gjør det mulig å velge det lånet som faktisk er billigst når alle kostnader er inkludert.
3. Forutsigbarhet: Den effektive renten gir et mer realistisk bilde av hva lånet vil koste deg over tid. Dette hjelper deg med å planlegge budsjettet ditt bedre og unngå overraskelser med høye skjulte kostnader.

Slik unngår du rentene på kredittkort

Tar du opp et boliglån eller et forbrukslån, er du bundet til å nedbetale lånet, som oftest med månedlig termin. Bestiller du et kredittkort, kan du derimot låne penger uten å betale noe ekstra for det. Det er fordi de fleste kredittkortene kommer med en rentefri periode. 

Betaler du lånesummen tilbake innen den rentefrie perioden, som ofte er på mellom 40-50 dager, betaler du hverken nominell eller effektiv rente. Eier du også et gratis kredittkort, slipper du også å betale årlige og månedlige gebyrer.

På denne måten får du med alle fordelene til et kredittkort, uten å betale en øre for det. Det inkluderer ofte gratis forsikringer, cashback og bonuser, i tillegg til ekstra økonomisk fleksibilitet.

Kredittkort har en høy rente

Om du derimot ikke betaler tilbake lånet innen den rentefrie perioden, må du belage deg på et dyrt lån. Det er fordi rentene på kredittkort ofte er svært høye. Derfor bør du alltid forsikre deg om at du ikke bruker mer enn du kan tilbakebetale når du bruker kredittkortet. Det kan i verste fall føre til at du havner i økonomiske problemer.

Kredittkort med lavest effektiv rente

Det er ikke sikkert at kredittkortet med lavest rente er best for deg. Klarer du å betjene lånet, er det bedre å se på andre fordeler som er inkludert i kortet. Planlegger du derimot å låne penger fra kredittkortet jevnlig, tilbyr disse kredittkortene lav rente:

• Instapay Mastercard: 21,66 % effektiv rente
• Bank Norwegian: 24,4 % effektiv rente
• Ikano Visa: 24,55 % effektiv rente

Les om alle kredittkort med lav rente her.

Oppsummering

Å forstå forskjellen mellom nominell og effektiv rente er avgjørende for å ta en informert økonomisk beslutning hvis du skal ta opp et lån eller søke om et kredittkort. Mens den nominelle renten kun viser grunnrenten, gir den effektive renten en fullstendig oversikt over de totale kostnadene ved lån eller kredittkortbruk.