Hvorfor kan man ikke få kredittkort uten kredittsjekk?

Strenge regler for innvilgelse av lån og kreditt 

Når du søker om et lån eller et nytt kredittkort, er alle norske banker lovpålagt å utføre en kredittsjekk på forhånd. Kredittsjekken er et verktøy som indikerer lånesøkerens kredittevne. Uten tiltrekkelig dokumentasjon på opplysninger vil man ikke kunne signere en låneavtale.

Under ser du et utdrag av Finansforetaksloven § 7-1:

Hvorfor må banken utføre en kredittsjekk?

Loven om at bankene ikke kan gi et lån eller kredittkort uten kredittsjekk er for å ta hensyn til både privatpersoner (søkeren) og långiveren. Ved å vurdere ens økonomiske situasjon, vil långiveren kunne evaluere risikoen ved å gi kreditt. Dersom sjekken viser at søkeren har lav betalingsevne, vil dette kunne ha negative konsekvenser for begge parter:

• Får du et lån eller et kredittkort som du ikke klarer å betjene, vil dette kunne ende med mye gjeld med høye renter. 
• Kredittkortlån er usikrede lån, og banken tar en risiko ved å utstede kredittkortet.

I motsetning til et boliglån, hvor banken tar sikkerhet i boligen, tar banken en større risiko ved å gi ut et usikret lån. Derfor er de ekstra strenge med å gi ut forbrukslån og kredittkort. Så kredittsjekken er for å forsikre både deg og banken.

Hva sjekkes i en kredittsjekk?

Kredittsjekken er en objektiv vurdering av ens økonomi. Det er ikke banken selv som utfører kredittsjekken, men et byrå som har konsesjon til å utføre sjekken på vegne av dem. Under vurderingen av din økonomiske situasjon sjekkes blant annet:

• Alder
• Bosted
• Skattetall 
• Inntektsinformasjon
• Forholdet mellom inntekt og gjeld
• Betalingsanmerkninger 
• Næringsinteresser

Ut fra de ulike faktorene, vil kredittopplysningsbyrået gi deg en kredittscore, som er en personlig rangering av din betalingsevne. Beregningsgrunnlaget er dynamisk, som betyr at det oppdateres kontinuerlig ut fra din nåværende økonomiske situasjon. 

Kredittsjekk er viktig for en ansvarlig utlånspraksis

Kredittsjekken er en del av det finansielle systemets ansvarlige utlånspraksis. Långivere må forsikre seg om at de tilbyr lån og kreditt på en måte som ikke utsetter enkeltpersoner for økonomisk risiko eller fare for å misligholde lånene sine. Ved å utføre kredittsjekker kan långivere redusere risikoen for tap og bidra til finansiell stabilitet i markedet.

Hva kan skje hvis en kredittsjekk ikke gjennomføres?

Som nevnt, er alle banker som tilbyr lån og kredittkort lovpålagt å gjennomføre en kredittsjekk. Dersom det ikke gjøres i forkant, kan banken havne i juridiske problemer. Mangelen på kredittsjekk kan ha negative konsekvenser for både långiveren og forbrukeren:

• Økt risiko for mislighold: Uten en kredittsjekk ville långivere ikke ha en objektiv måte å vurdere risikoen på ved å tilby kreditt eller lån til en kunde. Dette ville kunne føre til flere misligholdte lån og en økning i antall inkassosaker. 
• Økonomiske problemer for forbruker: Forbrukere utsettes for økt økonomisk risiko hvis kredittkort eller lån utstedes uten kredittsjekk. Uten en vurdering av deres økonomiske situasjon kan personer ende opp med mer lån enn de har kapasitet til å betale tilbake, noe som kan føre til alvorlige gjeldsproblemer og personlig konkurs. Kredittsjekker fungerer som en beskyttelsesmekanisme som sikrer at folk ikke tar på seg mer gjeld enn de kan håndtere.
• Juridiske konsekvenser for långivere: Manglende kredittsjekker kan også føre til juridiske problemer for långivere. Ved å ignorere lovpålagte krav om å gjennomføre en kredittsjekk, risikerer finansinstitusjoner store bøter og andre sanksjoner fra tilsynsmyndigheter. Dette kan svekke deres omdømme og tilliten blant kundene.

Om du søker om et lån eller kreditt, og det ikke blir gjort en vurdering av din økonomi, bør du unngå å fortsette prosessen. Hvis du havner i økonomiske problemer på grunn av høy gjeld forårsaket av forbrukslån eller kredittkortgjeld og det ikke var utført en kredittsjekk i forkant, kan du i så fall gå til sak mot banken.