Regional gjeld: Her har folk mest gjeld i Norge

De to fylkene som flytter seg mest er Akershus og Oslo, som begge faller seks plasser. Begge har høy forbruksgjeld i kroner, men også landets to høyeste inntektsnivåer – gjennomsnittlig bruttoinntekt er 717 400 kroner i Oslo og 680 600 kroner i Akershus, mot 555 400 kroner i Østfold. Den samme gjelden veier langt tyngre i et østfoldsk husholdningsbudsjett.

Motsatt flytter Innlandet og Agder seg fire plasser oppover. Innlandet har den nest laveste forbruksgjelden per innbygger i kroner blant fylkene på Østlandet, men også landets nest laveste inntektsnivå.

Østfold, Finnmark og Telemark topper listen uansett hvilket inntektsmål man bruker. Rangeringen er robust: bruker man medianinntekt i stedet for gjennomsnittsinntekt, blir rekkefølgen nesten identisk (rangkorrelasjon 0,98).

Hvorfor forskjellene er så store

• Boligpriser driver gjeldsgraden
  Oslo, Akershus og Trøndelag har høye boligpriser og dermed høye boliglån. Det gir høy gjeldsgrad, men gjelden motsvares av boligformue og har lav rente.
• Inntektsnivå driver kredittpresset
  Forskjellen i forbruksgjeld mellom fylkene er moderat (32 400 til 42 600 kroner), mens inntektsforskjellene er større (555 400 til 717 400 kroner i snitt). Det er derfor inntekten, ikke gjelden, som avgjør rangeringen på kredittpress.
• Alderssammensetning
  Fylker med høy andel pensjonister har lavere gjeldsgrad, fordi boliglånene i stor grad er nedbetalt. Innlandet er det tydeligste eksempelet.
• Kjønnsfordeling
  Menn står for om lag to tredeler av den samlede forbruksgjelden nasjonalt. Innlandet er mest likestilt (menn 62,4 prosent), mens Rogaland har størst forskjell (68,1 prosent).

Det er verdt å presisere at forbruksgjeld ikke i seg selv er problematisk. En betydelig del av kredittkortgjelden er ikke-rentebærende, altså kreditt som betales innen den rentefrie perioden. Problemet oppstår først når gjelden blir rentebærende og ikke betjenes.

Dette viser tallene

• Kredittpresset er høyest i Østfold, Finnmark og Telemark - Ikke fordi gjelden er høyest i kroner, men fordi inntektsnivået er lavere.
• Akershus og Oslo faller kraftig når man justerer for inntekt - Begge faller seks plasser fra kronerangeringen til kredittpressrangeringen.
• Forbruksgjeld og boliggjeld følger ulike mønstre - Korrelasjonen mellom forbruksgjeld per innbygger og samlet gjeldsgrad er 0,05 – praktisk talt null.
• Finnmark er det tydeligste eksempelet - Nest høyest forbruksgjeld, nest lavest samlet gjeldsgrad, og landets høyeste andel usikret gjeld (13,7 prosent).

Metodikk og kilder

Fylkestallene for forbruksgjeld er hentet fra Gjeldsregisteret AS' rapport «Gjeldsåret 2024» og gjelder desember 2024. Tallene viser gjennomsnittlig samlet forbruksgjeld (rentebærende og ikke-rentebærende) per innbygger over 18 år – ikke per person med gjeld. Fylker med lavt innbyggertall er mer utsatt for at enkeltpersoner med svært høy gjeld trekker gjennomsnittet opp; dette gjelder særlig Finnmark.

Inntekts- og gjeldstall på fylkesnivå er hentet fra SSBs statistikkbanktabell 05854 (skattepliktig inntekt og formue for bosatte 17 år og eldre, inntektsåret 2024).

Om beregningene

Kredittpressindeksen er beregnet som gjennomsnittlig forbruksgjeld delt på gjennomsnittlig bruttoinntekt, slik at begge størrelser er gjennomsnitt. Gjeldsgraden er beregnet som median gjeld delt på median bruttoinntekt, slik at begge størrelser er medianer. De to målene bør ikke blandes: gjeldsfordelingen er kraftig høyreskjev, og en kvot av gjennomsnittsgjeld og medianinntekt overdriver nivået betydelig.

Merk om sammenlignbarheten

Forbruksgjelden gjelder innbyggere over 18 år, mens SSB-tallene gjelder bosatte fra 17 år. Avviket er lite, men gjør at andelstallene bør leses som indikatorer, ikke eksakte forholdstall. Beregningen av usikret andel av samlet gjeld setter et gjennomsnittstall (forbruksgjeld) i forhold til et mediantall (samlet gjeld) og overdriver derfor nivået noe; sammenligningen mellom fylkene er likevel gyldig, siden skjevheten går i samme retning overalt.

Innholdet er informasjon om markedsutvikling og utgjør ikke finansiell rådgivning. Gjeldsstatistikk på fylkesnivå varierer betydelig fra måned til måned.