En betalingsanmerkning er noe av det verste som kan ramme økonomien din. Men en anmerkning oppstår ikke uten grunn. Denne guiden lærer deg hva som må til for å få en betalingsanmerkning, hvor lang tid det tar og hva du kan gjøre for å kvitte deg med den.
Slik oppstår en betalingsanmerkning
Du får ikke en anmerkning bare fordi du betaler en faktura noen dager for seint. Prosessen er langt mer omfattende. Vi kan bruke en kredittkortregning som eksempel:
1. Du mottar kredittkortregningen
Kredittkortregningen inneholder minstebeløpet du må betale, den sammenlagte saldoen du skylder samt en betalingsfrist. Fristen er vanligvis 14 dager.
2. Inkassovarsel
Har du ikke betalt regningen etter 14 dager, har den som har gitt deg kortet lov til å sende et inkassovarsel. Også denne regningen har vanligvis en betalingsfrist på 14 dager.
3. Betalingsoppfordring
Betaler du ikke inkassovarselet, går kravet til inkasso. Normalt betyr dette at et inkassobyrå overtar innkrevingen av pengene. Byrået starter med å sende en betalingsoppfordring med 14 dagers betalingsfrist.
4. Rettslig inndrivelse
Neste steg på veien er rettslig inndrivelse. Betaler du ikke betalingsoppfordringen kan inkassobyrået be Namsmannen eller et forliksråd om å kreve inn pengene.
5. Betalingsanmerkning
Har det gått 30 dager fra at rettslig inndrivelse ble igangsatt uten at du har betalt, kan du få en betalingsanmerkning.
Disse kan gi deg betalingsanmerkning
I all hovedsak er det en eller flere av disse som melder inn en betalingsanmerkning:
- inkassobyråer
- forliksrådene
- Namsmannen
- Løsøreregisteret
- Statens Kartverk
- Statens innkrevingssentral
Så lang tid tar det å få betalingsanmerkning
Hendelse | Antall dager |
Første regning | 14 dager |
Inkassovarsel | 14 dager |
Betalingsoppfordring | 14 dager |
Rettslig inndrivelse | 30 dager |
Totalt: | 72 dager |
4 trinn til betalingsanmerkning
Trappen opp til en betalingsanmerkning består av 4 trinn:
- Regning
- Inkassovarsel
- Betalingsoppfordring
- Rettslig inndrivelse
Men dette er allikevel bare et minimum. Mange forhandlere og leverandører er greiere enn andre. De legger til et femte trinn.
I stedet for å sende inkassovarsel så snart du er sent ute med å betale den originale fakturaen, sender de en purring eller betalingspåminnelse først. Deretter sender de inkassovarselet. Dette gir deg ytterligere 14 dager på å få gjelden ut av verden.
Alvorlige konsekvenser
Ettersom en betalingsanmerkning registreres hos kredittopplysningsbyråene, vil den garantert dukke opp i en kredittsjekk.
Konsekvensene kan bli problematiske, noe disse eksemplene viser:
- Lån eller kredittkort - Alle som søker om lån eller kreditt må kredittvurderes. Viser vurderingen at du har en anmerkning, får du neppe kredittkort. Det blir også svært vanskelig å få lån.
- Abonnementer - Når du ønsker å starte et telefonabonnement for eksempel, kan teleselskapet be om kredittsjekk først. Dukker det opp en anmerkning her, må du trolig se langt etter abonnement.
- Kjøp på avbetaling - Den samme regelen gjelder også for kjøp på avbetaling. Når du vil kjøpe en telefon av teleselskapet over for eksempel, kan det kreve en kredittsjekk.
- Boligleie - En utleier kan be om en kredittsjekk av deg med ditt samtykke. Viser den at du har en anmerkning, får du trolig ikke leie boligen.
- Jobbsøknad - Arbeidsgivere som lyser ut stillinger med økonomisk ansvar har lov til å vurdere kredittverdigheten til alle som søker på stillingen.
En betalingsanmerkning varer ikke evig
Det er heldigvis godt nytt oppi alt det negative: En betalingsanmerkning varer ikke evig. Så snart du betaler beløpet du skylder, forsvinner anmerkningen.
Problemet? Kostnadene som følger med.
En ubetalt faktura på 5.000 kroner for eksempel, kan vokse til godt over 10.000 kroner på grunn av purregebyr, inkassosalær og andre kostnader.
Hva om jeg ikke betaler?
Betalingsanmerkninger har en utløpsdato. Lar du være å betale noe som helst, slettes anmerkningen etter 4 år. Men da har også inkassobyrået lov til å sette i gang rettslig inndrivelse på nytt. I tillegg må du forvente at Namsmannen eller forliksrådet tar i bruk ulike metoder for å drive inn gjelden i mellomtiden, slik som:
- tvangstrekk i lønn eller annen inntekt
- tvangssalg av bolig eller eiendeler
Ikke gjør dette hvis du får betalingsanmerkning
Å ikke gjøre noe er den dårligste løsningen hvis du har fått betalingsanmerkning. Ta heller kontakt med den som har meldt inn anmerkningen.
Forklar at du ønsker å finne en løsning som begge parter kan leve med. Du kan bli tilbudt en betalingsplan som forsøker å ta hensyn til den økonomiske situasjonen din. Hvis dette ikke går, kan et omstartslån kanskje være veien å gå.
Vær oppmerksom på at et slikt lån betinger at du eier bolig. I tillegg må gjelden på den være vesentlig mindre enn hva verdien på boligen er. Å kontakte NAV er enn annen utvei.
NAVs rådgivere kan blant annet hjelpe deg i forhandlinger med dem du skylder penger. Og fører ikke dette fram, kan de forklare hvordan du skal gå frem for å få til en gjeldsordning.
(En gjeldsordning innebærer å betale ned gjeld til kreditorer etter evne, i en periode på 5 år eller mer.)
Det aller beste er allikevel å ta tak i situasjonen før et betalingskrav går til inkasso med påfølgende betalingsanmerkning. Kontakt den du skylder penger, forklar situasjonen og forsøk å opprette en betalingsplan før inkassobyrået kobles på saken.
Spørsmål og svar om betalingsanmerkninger
Bengt har allsidig erfaring som gjør ham til en god match for Kortio. Han har både erfaring fra finansnæringen og media. En av de første jobbene hans var i en bank. Han har også lang erfaring med å produsere innhold om privat økonomi.
